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一、健康保險(xiǎn)免責(zé)期

健康險(xiǎn)有一定時(shí)間的免責(zé)期，該時(shí)段內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。從免責(zé)期的時(shí)限來(lái)看，住院醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)一般為60天或90天，重大疾病保險(xiǎn)則一般為90天、180天或一年。每家人壽保險(xiǎn)公司對(duì)健康類(lèi)保險(xiǎn)都有“等待期”，但不同公司的“等待期”長(zhǎng)短有差別。如重大疾病保險(xiǎn)，一般“等待期”為90天，也有公司定為180天。有些針對(duì)特定疾病的保險(xiǎn)，“等待期”甚至有長(zhǎng)達(dá)1年的。

二、法律規(guī)定的保險(xiǎn)免責(zé)條款有哪些

(一)未明確說(shuō)明，免責(zé)條款無(wú)效

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)是指法律規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或口頭形式向投保人作出說(shuō)明和解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁酥涝摋l款的真實(shí)含義和法律后果。

(二)顯失公平，免責(zé)條款無(wú)效

《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

(三)形式不合理，免責(zé)條款無(wú)效

保險(xiǎn)公司往往把自身所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險(xiǎn)合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒(méi)有集中在一起表述，且文字文號(hào)很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也屬無(wú)效條款。

三、法律認(rèn)可的保險(xiǎn)免責(zé)條款有哪些

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第8條規(guī)定，在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

(一)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù);

(二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng);

2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品;

3、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間;

4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē);

5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē);

6、駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū);

7、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo);

8、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?

(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)有下列情形之一者：

1、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

2、被扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用期間;

3、在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間;

4、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為。

第9條規(guī)定，下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)地震及其次生災(zāi)害;

(二)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應(yīng)、核輻射;

(三)人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi);

(四)違反安全裝載規(guī)定;

(五)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加;

(六)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤?/p>

第10條規(guī)定，下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失;

(二)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷;

(三)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分;

(四)投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外;

(五)因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失;

(六)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失;

(七)車(chē)輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，以及新增設(shè)備的損失;

(八)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。